每年兩會(huì)，許多“老大難”問題便會(huì)被拿出來(lái)反復(fù)討論，今年也不例外，農(nóng)村金融再度成為很多代表委員關(guān)心的話題。

　　剛好過(guò)去一年，我們團(tuán)隊(duì)也一直在探索農(nóng)村金融，走訪了吉林、河北、江西、浙江等地不少農(nóng)村，思考如何能夠讓農(nóng)村也享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利。下鄉(xiāng)過(guò)程中，既有前所未見的震撼，也有不撞南墻不回頭的嘗試，更有百思不得其解的困惑。不論成敗，只談思考，借兩會(huì)之勢(shì)做一番探討，也希望能有更多的人能跟我們一起去啃一啃這個(gè)老大難。

　　一、金融在農(nóng)村水土不服？

　　金融這個(gè)高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。

　　一來(lái)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出。在我們走訪的一些農(nóng)村，別說(shuō)ATM機(jī)難覓蹤影，就連最基本的攬儲(chǔ)放貸的網(wǎng)點(diǎn)也經(jīng)常沒有。在不少地區(qū)的農(nóng)村，我們聽到的情況是，最近這些年金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)一直在收縮。農(nóng)民存錢取錢匯款，有的還要專程去趟縣城，十分繁瑣。還有農(nóng)民講了個(gè)故事，讓我們一群人陷入了沉思，打工回家過(guò)年，因?yàn)猷l(xiāng)里沒金融網(wǎng)點(diǎn)可以存錢，只能把錢藏在床底下，正月里走親戚時(shí)，不敢全家都去，專門還得留一個(gè)人在家里看著錢。

　　二來(lái)，農(nóng)民往往沒有抵押物，擔(dān)保人，面對(duì)這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。但同時(shí)，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時(shí)，又有借款需求，我們采訪的農(nóng)民，八成人的借款都是通過(guò)民間借貸，非常不規(guī)范。

　　這就很容易引發(fā)惡性循環(huán)：農(nóng)民存貸匯的需求越是得不到滿足，他們和金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系就越少，這樣他們就越是留不下身份家庭信息，消費(fèi)信貸記錄，現(xiàn)在有數(shù)億農(nóng)民在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)更加無(wú)法甄別他們的信用，無(wú)法提供借貸服務(wù)，雙方只有漸行漸遠(yuǎn)。長(zhǎng)此以往，在農(nóng)村無(wú)法獲得良好收益的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村業(yè)務(wù)難免意興闌珊，更遑論設(shè)計(jì)真正貼合“三農(nóng)”的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品。

　　二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是破局機(jī)遇

　　但是，農(nóng)村金融在這兩年出現(xiàn)了歷史性的破局機(jī)會(huì)，這就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

　　很多PC時(shí)代無(wú)法觸網(wǎng)的農(nóng)民朋友，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過(guò)手機(jī)接觸到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)在，農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)大概占整個(gè)中國(guó)總網(wǎng)民數(shù)的1/3，有1.7億左右，其中的1.5億是手機(jī)網(wǎng)民，其平時(shí)手機(jī)上網(wǎng)的比率比城市還高3個(gè)百分點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)很神奇的東西，它生而平等，天然具備跨越地理鴻溝的能力。這真心是個(gè)歷史機(jī)遇，這意味著我們有機(jī)會(huì)突破網(wǎng)點(diǎn)的制約，用互聯(lián)網(wǎng)的方式和農(nóng)村用戶建立聯(lián)系，并形成良性循環(huán)。當(dāng)他們享受到便捷的支付、理財(cái)和各類金融服務(wù)后，他們的誠(chéng)信行為就開始逐漸被記錄了，而當(dāng)他具備信用記錄時(shí)，信貸就可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)產(chǎn)生了。

　　三、先栽樹，后乘涼

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村金融的發(fā)展提供了風(fēng)口，可是，農(nóng)村金融還是很難，如果你做一頭豬，坐等風(fēng)來(lái)吹起，那還是飛不起來(lái)的。這就好比當(dāng)頭烈日，我們想栽樹乘涼，可是，十年樹木，得有耐心才成。

　　如何栽樹，我的理解，有幾條路(不代表公司觀點(diǎn))：

　　1、先把大家搬到網(wǎng)上來(lái)

　　現(xiàn)行的方式是建村級(jí)服務(wù)站，盡管我們終極的目標(biāo)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)服務(wù)用戶，但在“栽樹”階段，傳統(tǒng)的“地推”依然是需要的。這些村級(jí)服務(wù)站的作用，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是手把手教大家學(xué)會(huì)在電商平臺(tái)上買東西、賣東西，先用互聯(lián)網(wǎng)把大家武裝起來(lái)。

　　我自己所處的團(tuán)隊(duì)，重點(diǎn)工作就是為此事提供各種金融配套。比如說(shuō)，村級(jí)服務(wù)站幫助農(nóng)民網(wǎng)購(gòu)，可農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣了先看到貨，再付錢，這就意味著村級(jí)服務(wù)站要先行墊付，這對(duì)于不少服務(wù)站來(lái)說(shuō)，是不小的壓力。這個(gè)時(shí)候，我們就可以為其提供低利率的貸款，緩解其墊付壓力。

　　一旦把農(nóng)民搬到互聯(lián)網(wǎng)上，那么我們既有的很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就可以直接復(fù)制過(guò)去，因?yàn)閷?duì)于我們的授信來(lái)說(shuō)，無(wú)論你是在農(nóng)村開店還是在北京開店，只要你是誠(chéng)信可靠的，我們都愿意放貸，成本上并無(wú)差異。

　　2、讓村鎮(zhèn)銀行變強(qiáng)

　　國(guó)家扶持農(nóng)村金融，從2006年開始就設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在已經(jīng)有上千家，他們才是農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量。但是，相對(duì)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行實(shí)力不夠雄厚，困境在于如果其左手不能有好的服務(wù)，來(lái)留住客戶，吸引資金，右手也就很難做出好的信貸服務(wù)。

　　所以，如果我們可以輸出一些能力，讓村鎮(zhèn)銀行變強(qiáng)，那對(duì)于農(nóng)村金融無(wú)疑事半功倍。比如說(shuō)幫村鎮(zhèn)銀行建網(wǎng)銀，這個(gè)在公司內(nèi)部的項(xiàng)目名稱叫“聚寶盆”，也真是夠接地氣的……網(wǎng)銀這個(gè)東西，還是有比較高的技術(shù)門檻，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，搭建成本太高，但是用金融云的方式，就可以解決這個(gè)問題。有了網(wǎng)銀，很多服務(wù)就變得方便了，客戶也就更愿意成為這個(gè)村鎮(zhèn)銀行的客戶。

　　3、授人以魚不如授人以漁

　　走訪的過(guò)程，我們直觀感受，國(guó)家每年給予農(nóng)村的各類財(cái)政補(bǔ)貼力度都不小，但是，能拿到補(bǔ)貼的人還是少，有時(shí)候也未必是真正底層需要幫助的農(nóng)民。單純的補(bǔ)貼，其實(shí)是很能讓農(nóng)民致富的，金融之所以被稱為萬(wàn)業(yè)之源，在于資金能四兩撥千斤，產(chǎn)生杠桿作用，通過(guò)運(yùn)用這筆資金，能夠創(chuàng)造更大的財(cái)富，而不是說(shuō)將資金簡(jiǎn)單地消耗掉。

　　這方面，我們的思考是，在農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈上做文章。比如說(shuō)，有一些大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)，它會(huì)負(fù)責(zé)統(tǒng)一的原材料采購(gòu)和農(nóng)產(chǎn)品銷售，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的關(guān)系緊密，很了解他們，也有觸達(dá)他們的渠道，如果我們和這樣的企業(yè)合作，是完全可能通過(guò)他所掌握的信息，構(gòu)建風(fēng)控模型，設(shè)計(jì)出互聯(lián)網(wǎng)信貸的產(chǎn)品的。這個(gè)過(guò)程中，這家供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)可以負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的推廣，信息的收集，像我們這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司負(fù)責(zé)將信息轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)和授信，負(fù)責(zé)資金和整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸和還款的體驗(yàn)順暢。

　　以前，總覺得干金融，是每天把自己整得人模狗樣，出入高檔寫字樓的活兒，沒想到，現(xiàn)在日常的工作就是下鄉(xiāng)走訪，和老鄉(xiāng)聊天，告訴他們?nèi)绾卧诰W(wǎng)上做生意，在網(wǎng)上理財(cái)掙錢，有時(shí)真心覺得多會(huì)幾門農(nóng)村方言才是正事。只有在琢磨如何把農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)整成風(fēng)控模型的時(shí)候，才覺得自己還是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品狗。

　　不過(guò)，拓荒一事，大概向來(lái)如此，和弟兄們浩浩蕩蕩開赴農(nóng)村，也算是一份難得的人生經(jīng)歷了。但愿，中國(guó)的農(nóng)村金融，能夠通過(guò)我們的努力，撕開那么一個(gè)口子，不再永遠(yuǎn)是兩會(huì)上的熱門老大難問題。