日前，太平財險在國內(nèi)首推海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險，以氣溫為指標(biāo)計算賠償，只要海參養(yǎng)殖戶投保，今年夏天如果達(dá)到觸發(fā)溫度，甚至不需提供索賠資料，就可獲得相應(yīng)賠償。

　　高溫天讓海參養(yǎng)殖戶損失慘重

　　“每到冬天或夏天時，海參就會進(jìn)入休眠期，一旦水溫超過海參所能承受的極限溫度，海參就會潰爛死亡。記得前年夏天溫度很高，養(yǎng)殖圈水溫也非常高。我每天看著池子，但也無濟(jì)于事。我養(yǎng)的第一茬海參就這樣全軍覆沒，100多萬說沒就沒。”瓦房店謝屯鎮(zhèn)的海參養(yǎng)殖戶劉先生有著跟喬先生很類似的慘痛經(jīng)歷。

　　無論是喬先生還是劉先生都是只是大連眾多海參養(yǎng)殖戶之一。盡管受去年以來市場影響，但現(xiàn)在光是在瓦房店的海參養(yǎng)殖戶仍然有7000余個，海參育苗增養(yǎng)殖達(dá)到1400萬立方水體。而大連市海參養(yǎng)殖面積約80萬畝，主要分布在瓦房店、普蘭店和莊河。

　　“極端天氣對海參養(yǎng)殖業(yè)破壞力極大。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2011年至2012年，瓦房店海參養(yǎng)殖業(yè)因此影響造成的損失就高達(dá)數(shù)十億元。而2013年夏季的高溫天氣給山東省海參產(chǎn)業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，大連也有部分地區(qū)遭遇了高溫?fù)p失……這不斷給海參產(chǎn)業(yè)敲響警鐘。”瓦房店市海參協(xié)會會長王明利告訴記者，在解決風(fēng)險保障方面，他們曾先后與多家保險公司合作為大連海參養(yǎng)殖量身定制保險方案，為養(yǎng)殖戶提供多種災(zāi)害損失保險，不過在不斷的嘗試過程中發(fā)現(xiàn)了很多問題導(dǎo)致試點(diǎn)效果并不理想。

　　保險公司為何不敢輕易介入?

　　不過從去年初開始，太平財險大連分公司與專業(yè)的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)合作開展了為期近一年的市場調(diào)研，通過多次與海參協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)溝通，實(shí)地走訪，向科研機(jī)構(gòu)和專家請教，發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致海參大面積損失的主要因素是高溫和強(qiáng)降雨。海參的肌體結(jié)構(gòu)比較特殊，不像其他的水產(chǎn)品在遭遇損失后有浮頭現(xiàn)象，而海參在遭遇高溫和強(qiáng)降雨導(dǎo)致的海水淡化會出現(xiàn)肌溶或吐腸現(xiàn)象，由于沒有殘值，給保險定損帶來巨大的難度，容易產(chǎn)生糾紛，這也是保險公司不敢輕易介入海參保險的主要因素。

　　“因?yàn)檫@些因素的存在，我們必須有所突破。近兩年，在保監(jiān)會多個文件中提到了發(fā)展海水養(yǎng)殖保險，鼓勵保險公司開展天氣指數(shù)保險。這也給我們一個很好的思路—根據(jù)海參的生長環(huán)境特點(diǎn)，將天氣指數(shù)保險引入到海參保險里，根據(jù)氣溫指標(biāo)進(jìn)行保險賠償，這樣既解決了定損難得問題，又可以通過指數(shù)型保險的優(yōu)勢快速理賠。當(dāng)決定后，我們將保險初步方案與養(yǎng)殖戶進(jìn)行了溝通，簡單的保險條款和理賠方式很快得到了大部分養(yǎng)殖戶的認(rèn)同。”太平財險大連分公司總經(jīng)理梁忠權(quán)回憶道。

　　而通過與國際再保險公司合作，太平財險在今年5月正式推出國內(nèi)首個海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險。在大連，新推出的海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險規(guī)定，海參養(yǎng)殖戶每畝每份保額是2000元錢，每畝最多可投保3份。北三市基準(zhǔn)保費(fèi)從110元～150元/畝/份。

　　理賠不看損失看氣溫

　　“我以前也咨詢過別的保險，但這種保險投保的確很簡單。”喬先生告訴記者，他在投保時，保險公司只要求他提供養(yǎng)殖證或海域證等相關(guān)證明文件，還有身份證復(fù)印件就可以了。“最近看新聞?wù)f，近期厄爾尼諾顯著增強(qiáng)，我感覺今年夏天要比以往熱，至少比去年要熱。所以這次我把那1000畝都投保了，每畝投保3份，一共花了40萬元保費(fèi)。”

　　記者了解到，在這份保險中，規(guī)定了瓦房店和普蘭店的觸發(fā)溫度是32℃，莊河觸發(fā)溫度是31℃。保險期限結(jié)束后，如果觸發(fā)了保險賠償條件，由總公司統(tǒng)一向國家氣象部門獲取氣象證明材料，投保的海參養(yǎng)殖戶無需向保險公司提供任何索賠材料。海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險的理賠不是看投保的養(yǎng)殖戶損失情況，只要?dú)鉁剡_(dá)到了觸發(fā)點(diǎn)，保險公司就要進(jìn)行賠償，哪怕養(yǎng)殖戶沒有發(fā)生任何損失。

　　有關(guān)人士以投保了200畝的瓦房店海參養(yǎng)殖戶為例，他每畝投保了3份海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險，保費(fèi)為7.8萬元錢。假設(shè)在今年5月1日至9月30日期間，最高溫度高于32℃的記錄如下表：

　　根據(jù)賠償金額計算公式以及賠償標(biāo)準(zhǔn)計算表：31.6℃屬于第四檔，賠償標(biāo)準(zhǔn)=30*(31.6-30)+350=398元/畝/份，賠償金額=398元/畝/份*200畝*3份=23.88萬元。

　　海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險在大連推出后，已經(jīng)有四、五家海參養(yǎng)殖企業(yè)投保了4000余畝。而跟傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，海參養(yǎng)殖戶們接觸到了一個新概念——氣溫指數(shù)。究竟天氣指數(shù)型保險是怎么一回事兒呢?

　　大連海參養(yǎng)殖戶對海參保險不陌生

　　事實(shí)上，大連海參養(yǎng)殖戶對于海參保險并不陌生。因?yàn)樵缭趦赡昵?，大連瓦房店海參協(xié)會就與中國漁業(yè)互保協(xié)會以及一家保險公司分別簽署了海參保險統(tǒng)保協(xié)議與共保協(xié)議。兩份保險協(xié)議的風(fēng)險保障范圍包括風(fēng)、雨、冰凍、火災(zāi)等天氣因素。

　　然而兩年過去了，投保的海參養(yǎng)殖戶很少。而究其原因，大連瓦房店海參協(xié)會會長王明利分析，一是養(yǎng)殖戶保險意識不強(qiáng)。二是去年以來海參市場行情不佳，價格下降幅度較大，有的海參養(yǎng)殖戶前期投入巨大，資金鏈產(chǎn)生問題，投保資金形成短板。三是原有的海參保險責(zé)任不涵蓋高溫和海水淡化(即鹽度降低)兩大塊，而這兩塊恰恰是發(fā)生概率偏高的領(lǐng)域。

　　其實(shí)還有個原因就是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險定損難。“比如像海參遭遇極端天氣受損后，保險公司給我們確定損失很難，所以盡管我很需要保險公司給我提供保障，但當(dāng)時我也沒有保險。”喬先生告訴記者。

　　大連早有天氣指數(shù)保險

　　所謂天氣指數(shù)保險是指把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水等)對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

　　記者了解到，天氣指數(shù)保險在很多國家都有了一定程度的發(fā)展，但在我國，天氣指數(shù)保險出現(xiàn)也就是這一兩年的事情。近兩年，保監(jiān)會多個文件中提到了鼓勵保險公司開展天氣指數(shù)保險。其實(shí)此次的海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險并不是大連第一個天氣指數(shù)保險。

　　2013年8月，人保財險專門為獐子島集團(tuán)量身定做了“獐子島集團(tuán)風(fēng)力指數(shù)保險”，主要以風(fēng)力指數(shù)作為承保理賠依據(jù)的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，以解決底播增養(yǎng)殖保額確定困難、查勘定損困難的瓶頸問題。

　　而在上個月，大連市大櫻桃種植降雨指數(shù)保險降雨裂果試驗(yàn)，在大連金州大魏家街道后石村櫻桃園正式啟動，大連人保財險聯(lián)合大連市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心、大連市氣象局聯(lián)合開展此項(xiàng)試驗(yàn)。

　　盡管天氣指數(shù)保險剛剛起步，卻表現(xiàn)出了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險所不具備的優(yōu)勢。首先，天氣指數(shù)保險克服了信息不對稱問題，有利于防范道德風(fēng)險;其次，天氣指數(shù)保險的管理成本低;再次，天氣指數(shù)保險合同的標(biāo)準(zhǔn)化使得其易于在二級市場上流通，這不僅方便人們獲取保單，而且使得其定價過程更為遵循市場供求規(guī)律。

　　觀察

　　天氣指數(shù)保險難在哪兒?

　　不過天氣指數(shù)保險由于剛剛起步，發(fā)展初期需要全方位呵護(hù)和全力支持。“海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險”是由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營的一種海水養(yǎng)殖保險。鑒于海水養(yǎng)殖風(fēng)險大而復(fù)雜，建議有關(guān)方面的專家學(xué)者著手研究制定海水養(yǎng)殖保險的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，以減輕廣大養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖企業(yè)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

　　作為新生事物，天氣指數(shù)保險顯然更需要有關(guān)部門的全力支持與呵護(hù)。不過由于區(qū)域性的風(fēng)險累積限制、氣象與損失數(shù)據(jù)的缺乏以及養(yǎng)殖戶高需求下的保費(fèi)成本壓力等因素，單一保險公司在創(chuàng)新和推廣天氣指數(shù)保險工作中仍然“步履蹣跚”，所以更需要多方力量加入共同抵御風(fēng)險。這樣在形成規(guī)模效應(yīng)后，才會有更多保險公司愿意嘗試增加其他自然災(zāi)害的保障范圍和力度，為養(yǎng)殖戶們提供更為全面的保障