P2P網(wǎng)貸作為一種金融新興模式如雨后春筍般迅猛發(fā)展，其快速發(fā)展的背后，滿足了有融資、借款需求的小微企業(yè)、個(gè)人及有理財(cái)需求的白領(lǐng)。P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸這一模式在逐漸被人們所了解和接受的同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)也一直是被人們廣為關(guān)注的一面。

　　針對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的P2P借貸金融服務(wù)公司解決貸前貸中貸后的信用風(fēng)險(xiǎn)管控的主要途徑是什么?

　　P2P網(wǎng)貸公司的本質(zhì)就是一個(gè)理財(cái)平臺(tái)加上一個(gè)小額貸款平臺(tái)。國(guó)內(nèi)目前的P2P借貸公司通常都采用小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，且由于大多數(shù)P2P公司的業(yè)務(wù)規(guī)模有限，其貸前貸中貸后的信用風(fēng)險(xiǎn)管控手段比較單一。以有利網(wǎng)合作的小額貸款公司舉例：

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　　一般小額貸款公司的內(nèi)部架構(gòu)與風(fēng)控流程：

　　1.部門設(shè)置一般小額貸款公司內(nèi)部設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理部、營(yíng)運(yùn)管理及業(yè)務(wù)分析部、財(cái)務(wù)部和營(yíng)運(yùn)監(jiān)察部，分別負(fù)責(zé)處理日常運(yùn)作及管理、業(yè)務(wù)流程內(nèi)部控制及貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察工作。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理部：控制著整個(gè)業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)素，負(fù)責(zé)：(1)制定貸款審批原則;(2)貸款審批;(3)帳戶管理，包括貸款受理、發(fā)放、還款處理、逾期催收。

　　營(yíng)運(yùn)管理及業(yè)務(wù)分析部：負(fù)責(zé)制定整個(gè)業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程和制度，管理業(yè)務(wù)的發(fā)展及控制業(yè)務(wù)執(zhí)行中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)/市場(chǎng)進(jìn)行分析，同時(shí)負(fù)責(zé)建立完善的小額信貸的業(yè)務(wù)制度。

　　財(cái)務(wù)部：負(fù)責(zé)是處理日常的會(huì)計(jì)以及核算工作，貸款發(fā)放，制定并執(zhí)行業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)預(yù)算。

　　營(yíng)運(yùn)監(jiān)察部：負(fù)責(zé)對(duì)貸款審批和發(fā)放流程進(jìn)行監(jiān)察和檢查，查錯(cuò)防弊，消除隱患，最大程度上減少和消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)

　　3.小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控流程–小額信貸業(yè)務(wù)具有信用風(fēng)險(xiǎn)，為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)貸前、貸中、貸后實(shí)施嚴(yán)格審查，其中貸前審查尤為重要。

　　貸前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控(貸款資料的核實(shí))：收到借款申請(qǐng)后，對(duì)借款人的借款用途、資信狀況、償還能力以及資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行認(rèn)真審查，并在該小貸公司的核心系統(tǒng)中受理客戶申請(qǐng)和記錄客戶信用信息。

　　貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控：(1)財(cái)務(wù)審核：在發(fā)放貸款前，財(cái)務(wù)將對(duì)貸款過程中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核;(2)客戶資料安全與監(jiān)控：文本與電子兩種形式的借款人資料備份。

　　貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控：(1)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理：對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審視，設(shè)計(jì)并改進(jìn)各項(xiàng)守則與風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)控流程如延期還款要求、借新還舊的貸款申請(qǐng)等，進(jìn)行全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理;(2)逾期賬戶追收：賬戶管理崗負(fù)責(zé)管理所有逾期賬戶，與財(cái)務(wù)部合作對(duì)公司的賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控與管理，與專業(yè)資訊服務(wù)公司和律師事務(wù)所合作，對(duì)逾期的賬戶進(jìn)行追收;(3)公司管理層：對(duì)公司業(yè)務(wù)走向、可能面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與掌控，改進(jìn)公司的發(fā)展策略。

　　伴隨國(guó)內(nèi)信用體系的逐步完善和互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管的視野，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將沿著規(guī)范化、陽(yáng)光化的方向健康發(fā)展。P2P網(wǎng)貸(www.hexindai.com)作為一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，將迎來新一輪的發(fā)展浪潮。同時(shí)，P2P行業(yè)在度過群雄逐鹿的草莽時(shí)代之后，必將會(huì)大浪淘沙，只有那些擁有突出特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)站才會(huì)生存下來并逐步壯大。