互聯(lián)網(wǎng)金融火爆，但其并非一線城市的專利，2014年中央一號文件在聚焦“三農(nóng)”問題的時候，把目光對準(zhǔn)了更為具體的農(nóng)村金融改革，而在推進(jìn)改革的過程中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合國家金融改革和金融創(chuàng)新的政策方向，成為上好的題材。

　　國內(nèi)日前發(fā)布的《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》指出，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村不斷收縮，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)的主力軍。按照現(xiàn)有農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量計(jì)算，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1.02個服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，每16個行政村只有1個服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對匱乏。

　　傳統(tǒng)農(nóng)村金融遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融

　　金融這個高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出。

　　然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)模式與盈利方式,在商業(yè)銀行未來發(fā)展中將長期扮演鯰魚的角色，當(dāng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和信息化比例達(dá)到一定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融便可利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而將帶動整個農(nóng)業(yè)行業(yè)出現(xiàn)新的爆發(fā)式增長。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系與產(chǎn)品服務(wù)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展互補(bǔ)點(diǎn)在于：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮門檻低、效率高等多重優(yōu)勢，將服務(wù)切入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，緩解金融需求與供給不匹配的矛盾，提高金融配置的效率;網(wǎng)上支付、移動支付等新的支付模式改善用戶對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)依賴和服務(wù)體驗(yàn)差等問題;互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)快速、有效結(jié)合，將加快農(nóng)村金融的發(fā)展。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和無國界的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術(shù)優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢爭先進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，填補(bǔ)了大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白，同時長期服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的三農(nóng)服務(wù)商，也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)客戶，形成了目前四類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體：三農(nóng)服務(wù)商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

　　三農(nóng)服務(wù)商在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深耕多年，積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)與客戶資源，憑借客戶信用數(shù)據(jù)的累積優(yōu)勢，插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，迅速的進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)商行列，提供獨(dú)特的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。

　　大型電商平臺積累了消費(fèi)者的購買數(shù)據(jù)，收集了銷售者和供應(yīng)商的信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已成為了電商平臺進(jìn)入金融行業(yè)最大的優(yōu)勢。

　　P2P網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實(shí)現(xiàn)有效對接，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的一個有效手段，其更加關(guān)注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此這也是大量的P2P平臺以農(nóng)村居民為主要服務(wù)群體的重要原因。

　　以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，紛紛加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，響應(yīng)國家政策號召，全力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融。

　　農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在痛點(diǎn)

　　1、金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投入大、成本高、覆蓋率低、市場基本薄弱

　　大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、基礎(chǔ)金融供給不足，一直是農(nóng)民脫貧致富奔小康的重要瓶頸，凸顯設(shè)施基本不足問題。

　　2、農(nóng)民雖有借款需求，但貸款存諸多硬傷

　　農(nóng)民往往沒有抵押物、擔(dān)保人，面對這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。但農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時，又有借款需求，因此不少農(nóng)民借款都是通過民間借貸，非常不規(guī)范。

　　3、農(nóng)村網(wǎng)民占中國總網(wǎng)民數(shù)的1/3

　　很多PC時代無法觸網(wǎng)的農(nóng)民，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，通過手機(jī)接觸到了移動互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)悉，農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)大概占整個中國總網(wǎng)民數(shù)的1/3，有1.7億左右，其中的1.5億是手機(jī)網(wǎng)民，其平時手機(jī)上網(wǎng)的比率比城市還高3個百分點(diǎn)。手機(jī)在農(nóng)村已越來越普及，互聯(lián)網(wǎng)在改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀方面逐漸顯示出重要的作用。

　　如果說農(nóng)村是夢想的沃土，那么金融正是其源頭活水。專業(yè)人士表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融整體體量還小，在農(nóng)村更小，但互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶多樣化和個性化需求方面的突出能力使得金融服務(wù)的成本可以有效降低，是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。