農(nóng)地抵押貸款進一步試點需要相關(guān)政策的完善以支持，但另一方面，由于政策涉及面廣、社會影響大，需要廣泛試點的經(jīng)驗總結(jié)。
農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的政策已經(jīng)在全國多省市試點超過兩年。本刊記者近日從安徽、吉林等試點地區(qū)了解到，兩年來當?shù)剞r(nóng)地抵押貸款試點的具體項目進展較為順利，呈現(xiàn)出“覆蓋范圍廣、辦理速度快、融資成本低”的顯著優(yōu)勢，“惠農(nóng)”效益凸顯。
但試點進一步推廣存有難題，出現(xiàn)土地承包經(jīng)營權(quán)“再流轉(zhuǎn)難”，銀行授信風險仍存，參與銀行少、貸款項目少等現(xiàn)實難題。試點工作面臨掃清障礙，提高試點成效的挑戰(zhàn)。
試點進展不快但效益顯著
2012年3月起，安徽省合肥市長豐縣率先開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作。記者近期在該縣調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管農(nóng)地抵押貸款試點工作進展較慢，但展開的項目都給當?shù)剞r(nóng)村發(fā)展帶來了效益。
長豐縣華杰草莓專業(yè)合作社成立于2012年，剛開始流轉(zhuǎn)土地200多畝，2013年流轉(zhuǎn)超過400畝土地，預支地租達30萬元，但合作社自籌資金不到10萬元。緊急形勢下，科源村鎮(zhèn)銀行農(nóng)地抵押貸款的試點項目解決了合作社的資金難題：第一筆貸款20萬元，用于支付土地租金;第二筆追加貸款40萬元用于安排生產(chǎn)。
“要不是農(nóng)地抵押貸款項目的及時扶持，合作社根本不會發(fā)展這么快。”長豐縣華杰草莓專業(yè)合作社負責人阮大鵬介紹說，2013年合作社利潤達200萬元，2014年土地流轉(zhuǎn)規(guī)模已達700多畝，涉及2個村100多戶農(nóng)戶。
長豐縣農(nóng)委農(nóng)經(jīng)科科長胡傳排告訴記者，試點工作開展以來，長豐縣共成交7筆貸款，貸款規(guī)模為285萬元，其中試點經(jīng)辦銀行安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放5筆貸款，貸款規(guī)模從30萬元到60萬元不等，貸款規(guī)模累計達到240萬元。2014年上半年，安徽長豐農(nóng)村商業(yè)銀行也參照此種模式，參與了這種抵押貸款試點工作的探索，目前已完成兩個農(nóng)地抵押貸款項目，貸款總額達45萬元。
吉林省梨樹縣2012年8月在全國率先開展的土地收益保證貸款試點，也是農(nóng)地抵押貸款的創(chuàng)新形式：完成確權(quán)并取得土地承包經(jīng)營權(quán)證的農(nóng)戶，先將土地流轉(zhuǎn)給政府設(shè)立的物權(quán)公司，再通過后者充當擔保人，向金融機構(gòu)申請貸款。通過承包經(jīng)營土地獲得收益的農(nóng)戶，正常歸還金融機構(gòu)貸款后，其與物權(quán)公司的土地流轉(zhuǎn)合同自動解除;否則，物權(quán)公司將按合同約定，將土地承包經(jīng)營權(quán)另行發(fā)包，款項歸還金融機構(gòu)。
梨樹縣土地收益保證貸款試點已運行超過2年，記者近期在該縣調(diào)研了解到，目前當?shù)赝恋厥找姹ＷC貸款總額達3.6億元，受貸農(nóng)民8963戶;回收到期貸款3522萬元，回收戶數(shù)1166戶，占應收貸款總額的100%。
梨樹縣土地收益保證貸款模式，也得以在吉林省其他地區(qū)推廣。目前，吉林省60個縣(市、區(qū))中的43個成立了物權(quán)公司，其中29個累計為農(nóng)戶、林戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放14356筆、金額達6.8億元的貸款。土地收益保證貸款已運行一個完整的周期。截至2014年7月31日，貸款到期1493筆，金額5724萬元，現(xiàn)都已清償，沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。
進一步推廣面臨兩重障礙
安徽、吉林等地農(nóng)戶表示，農(nóng)地抵押貸款的各種試點項目呈現(xiàn)出“覆蓋范圍廣、辦理速度快、融資成本低”的顯著優(yōu)勢，支持“三農(nóng)”發(fā)展成效顯著。但受訪地區(qū)也反映，當前進一步推廣農(nóng)地抵押貸款試點，切實擴大農(nóng)地抵押貸款規(guī)模，仍有難處。
一是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)“再流轉(zhuǎn)難”，銀行授信風險仍存，導致參與銀行少、貸款項目少。以安徽長豐縣為例，試點兩年來，僅有安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行和安徽長豐縣農(nóng)村商業(yè)銀行“試水”，其他銀行則“心有余而力不足”。
“試點工作開展2年多，我們支行共完成了2個農(nóng)地抵押貸款項目。”安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行水湖支行行長楊修平坦言，這項業(yè)務做得少，主要還是從風險角度考慮，雖然政府部門呼吁銀行支持農(nóng)地抵押貸款項目，但這些項目的風險還是不好防范。
胡傳排說，農(nóng)地抵押貸款難以擴張的原因在于，它仍然是一種“信用貸款”，這種抵押解決不了銀行風險：比如借貸農(nóng)戶虧損了、跑路了，銀行手上的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)也很難馬上再流轉(zhuǎn)，即使流轉(zhuǎn)掉，也難抵貸款。
記者在吉林省一些試點地區(qū)調(diào)研也了解到，個別農(nóng)戶以土地收益保證獲取銀行貸款后，由于未能按期還款，便涉及土地轉(zhuǎn)讓。但實際過程中，由于貸戶干擾，其他農(nóng)戶無人敢承包，部分土地會出現(xiàn)無法轉(zhuǎn)讓承包問題，致使債務懸空。
二是農(nóng)地抵押貸款的一些工作缺乏政策及法律層面支持，不少地區(qū)試點推廣難以施展拳腳。多地基層反映，實施農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下在政策方面的一個突破，雖然農(nóng)村土地承包法允許土地承包經(jīng)營權(quán)通過轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等方式進行流轉(zhuǎn)，十八屆三中全會也提出賦予農(nóng)民對“承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)能”，但在實際操作過程中，物權(quán)法、擔保法對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押，并無明確指導意見。
多地基層干部反映，農(nóng)地抵押貸款的試點政策惠農(nóng)效果好、對金融機構(gòu)也有吸引力，但由于事關(guān)敏感的土地流轉(zhuǎn)，且沒有頂層設(shè)計的突破，所以幾大國有銀行的縣級機構(gòu)雖然有參與的想法，但沒有辦法和依據(jù)參與試點。
多措并舉提高試點成效
針對上述問題，受訪基層干部和金融機構(gòu)人士提出了多條建議，旨在進一步優(yōu)化農(nóng)地抵押貸款政策推廣環(huán)境，充分挖掘政策紅利。
其一，大力開展土地確權(quán)，做好配套工作?；鶎痈刹空J為，土地確權(quán)是農(nóng)地抵押貸款試點的基礎(chǔ)。目前，安徽長豐縣試點探索的經(jīng)營權(quán)，是指經(jīng)縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務中心登記確認的已流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營權(quán)，但目前全縣仍有不少土地沒有確權(quán)。
其二，對于如何有效防范涉農(nóng)貸款風險，長豐縣農(nóng)委副主任董良東建議，對扶持“三農(nóng)”發(fā)展、發(fā)放抵押貸款的，政府部門財政應設(shè)立風險基金，建立類似于擔保中心的平臺，由大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)領(lǐng)銜，其他10家或20家農(nóng)業(yè)企業(yè)加盟，實行市場化運作、政府扶持模式，出現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)“跑路”等現(xiàn)象時，有人、有資質(zhì)的擔保企業(yè)可以兜底;一旦發(fā)生風險也能找到“下家”，這也是符合試點的配套政策。
其三，深入推進農(nóng)業(yè)保險，增強農(nóng)業(yè)抗風險能力。有基層干部建議，為確保農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的順利推廣及可持續(xù)性，建議將涉農(nóng)保險與涉農(nóng)信貸相結(jié)合，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，深入推廣保單與抵押物相結(jié)合的貸款模式。
其四，宜針對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，出臺針對性或臨時性的試點政策文件。多地干部認為，農(nóng)地抵押貸款的政策涉及面廣、社會影響大，確實應經(jīng)過廣泛試點，才能修改出臺政策文件、完善相關(guān)法律條文。但換個角度看，在一定范圍、一定時間內(nèi)根據(jù)試點工作的實際需求，針對性地完善政策農(nóng)地抵押貸款的政策和法律環(huán)境，才能更充分地發(fā)現(xiàn)問題，及早找到解決問題的思路。
比如有受訪地區(qū)建議，相關(guān)部門宜研究出臺農(nóng)地抵押貸款試點工作的推廣方案，將各大銀行納入試點工作，自上而下制定實施細則，將試點推廣工作落到實處。
